Nunca paguei o INSS e estou com 45 anos: vale a pena começar a contribuir agora?
Sim. Contudo, é fundamental ter disciplina e planejamento previdenciário.

Antes de tudo, é importante entender o que é a Previdência Social. Trata-se de um sistema de proteção que substitui a renda do segurado quando ele perde, de forma temporária ou permanente, sua capacidade de trabalho, seja por doença, acidente, idade avançada, maternidade, morte ou reclusão.

São considerados segurados da Previdência Social aqueles que exercem atividade remunerada ou que contribuem de forma facultativa ao INSS.

Entre os segurados obrigatórios estão: empregados, empregados domésticos, trabalhadores avulsos, segurados especiais e contribuintes individuais. Estes últimos, em regra, são os trabalhadores autônomos, profissionais liberais e empresários. Já os segurados facultativos são aqueles que não exercem atividade remunerada, mas optam por contribuir para garantir proteção previdenciária.

Quais benefícios o segurado do INSS pode receber?

Muita gente acredita que o INSS garante apenas auxílio-doença e aposentadoria, mas a proteção é bem mais ampla. O segurado pode ter direito, por exemplo, ao auxílio por incapacidade temporária, auxílio-acidente, salário-maternidade, auxílio-reclusão e pensão por morte para seus dependentes.

Ou seja, o INSS protege não apenas na velhice, mas também em diversos momentos importantes da vida, como doença, maternidade e falecimento.

É possível começar a contribuir após os 45 anos e se aposentar?

Sim. Em 2025, as regras permanentes da Previdência permitem:

• Homens: aposentadoria por idade aos 65 anos

• Mulheres: aposentadoria por idade aos 62 anos

Em ambos os casos, é necessário cumprir mínimo de 15 anos de contribuição (180 meses de carência).

A carência corresponde ao número mínimo de contribuições mensais efetivamente pagas ao INSS. Esse requisito impede que o segurado pague vários anos de contribuição de uma só vez apenas para atingir o direito ao benefício.

E quanto ao valor da aposentadoria, vale a pena?

Depende da estratégia de contribuição.

Em 2025, o teto do INSS é de R$ 8.157,41. Quem contribui como contribuinte individual pode recolher até 20% sobre esse valor, o que corresponde a aproximadamente R$ 1.631,48 por mês.

No entanto, após a Reforma da Previdência, o cálculo da aposentadoria por idade funciona assim:

• 60% da média de todos os salários de contribuição

• acréscimo de 2% por ano que exceder:

  • 20 anos de contribuição, no caso dos homens

  • 15 anos de contribuição, no caso das mulheres

Assim, um homem que contribui por apenas 15 anos se aposentará com 60% da média salarial, o que torna o planejamento ainda mais importante para quem começa a pagar mais tarde.

E se a contribuição for sobre o salário mínimo?

Em 2025, o salário mínimo é de R$ 1.502,00. Quem contribui sobre esse valor e cumpre os 15 anos mínimos terá direito a uma aposentadoria no valor de um salário mínimo, com direito ao 13º salário.

É importante observar que, para pessoas em situação de baixa renda e com idade mínima de 65 anos, pode existir a possibilidade do Benefício de Prestação Continuada (BPC/LOAS), que não exige contribuições, mas não paga 13º salário e não gera pensão por morte.

Já a aposentadoria pelo INSS, mesmo no valor de um salário mínimo, garante:

• 13º salário

• pensão por morte aos dependentes

Conclusão

Mesmo começando a contribuir após os 45 anos, é possível se aposentar e garantir proteção previdenciária. Contudo, o valor do benefício dependerá diretamente do tempo e da forma de contribuição. Por isso, o planejamento previdenciário é essencial para evitar surpresas no futuro.

Sempre busque orientação especializada para escolher a melhor estratégia de contribuição de acordo com sua realidade financeira e seus objetivos.

*Rodrigo Maciel é advogado e sócio do Parish & Zenandro Advogados, escritório especializado em Direito Previdenciário, Cível e Trabalhista, com sedes nas cidades baianas de Salvador, Feira de Santana, São Gonçalo dos Campos, Conceição da Feira, Abrantes, Camaçari, Santaluz, Queimadas, Retirolândia e Livramento de Nossa Senhora. Coordena o Núcleo de Consultoria, Planejamento Previdenciário e Cálculos do PZ Advogados. Membro da Comissão de Direito Tributário – OAB/BA. Além disso, é administrador de empresas e foi servidor do INSS por quase 15 anos, onde também atuou como gerente da Agência Especializada em Demandas Judiciais do INSS/APSDJ.

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