Contribuir só pelo teto do INSS garante aposentadoria máxima?

*Por Rodrigo Maciel

A resposta é não, por dois motivos principais: primeiro, a correção dos salários de contribuição ao longo do tempo é menor do que a soma dos reajustes anuais aplicados ao teto do INSS.
Segundo, o cálculo da renda inicial do benefício vai além da média das contribuições desde julho de 1994 até o mês anterior ao pedido.

A reforma da Previdência, trazida pela EC nº 103/2019, agravou essa situação. Ela passou a exigir idade mínima para todas as aposentadorias, o que impediu o acesso ao benefício em muitos casos. Ainda assim, quem já tinha direito adquirido continua protegido pelas regras antigas.

O cálculo da média leva em conta contribuições feitas há décadas. Por exemplo: em junho de 1995, o teto do INSS era de R$ 832,66; hoje, ele está em R$ 8.157,41. Se alguém pedisse o benefício hoje, o salário de contribuição referente àquele pagamento no teto de 1995 equivaleria a R$ 7.150,99, valor que entra no cálculo — e não o teto atual.

Ou seja, mesmo quem contribuiu no teto em certa época não garante que esse valor corrigido vá atingir o teto de hoje, nem que a aposentadoria chegue a esse patamar.

Um exemplo prático: o teto do INSS em dezembro de 2019 era de R$ 5.839,45. Até junho de 2025, ele subiu 39,69%. Já a correção de uma contribuição feita naquele mesmo mês foi de 38,68%. Há, portanto, uma diferença de 1%.

Além disso, o cálculo da renda inicial parte da média das contribuições, sobre a qual se aplica um coeficiente. Esse percentual depende do tempo de contribuição: começa em 60% para homens com até 20 anos de contribuição e mulheres com até 15 anos.

Esse coeficiente pode ultrapassar os 100%, dependendo do tempo de contribuição do segurado.

A regra geral para calcular os benefícios está no art. 26 da EC nº 103/2019:

“Art. 26. Até que lei discipline o cálculo dos benefícios (…), será utilizada a média aritmética simples dos salários de contribuição (…) desde a competência julho de 1994 (…).”

“(…) § 2º O valor do benefício de aposentadoria corresponderá a 60% da média, com acréscimo de 2% para cada ano que exceder os 20 anos de contribuição (…).”

Importante: aposentadorias por incapacidade permanente decorrentes de acidente de trabalho, doença profissional ou do trabalho garantem 100% da média, mesmo com pouco tempo de contribuição. O mesmo vale para a aposentadoria pela regra de transição com pedágio de 100%.

Ainda assim, vale a pena contribuir pelo teto?

Sim. Como explicamos em outros textos, a contribuição para a Previdência é um investimento com bom retorno. Além disso, quem recebe salário acima de R$ 8.157,41 é obrigado a contribuir sobre o teto.

Por exemplo: se uma mulher começa a contribuir aos 47 anos sobre o teto (R$ 1.631,48, equivalente a 20% de R$ 8.157,41), ela acumularia R$ 293.666,76 em 15 anos. Ao completar 62 anos, poderia solicitar a aposentadoria por idade, com valor estimado de R$ 4.894,45.

Nesse caso, o capital investido de R$ 293.666,76 geraria uma renda mensal de R$ 4.894,45, mais o 13º, resultando em um retorno de 1,80% ao mês.

Além disso, ela teria direito a benefícios como auxílio por incapacidade e pensão por morte para os dependentes.

E como evitar desperdício de dinheiro?

O planejamento previdenciário permite que o segurado entenda com clareza sua situação no INSS ou no serviço público. A partir disso, é possível traçar estratégias com um especialista para tomar as melhores decisões.

Esse planejamento considera o histórico de contribuições, que pode ser ajustado, e projeta uma aposentadoria melhor no futuro — de preferência no teto, ou próximo disso.

Em muitos casos, o planejamento é essencial para garantir qualidade de vida e segurança financeira na velhice.

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